- Finanssiala ry (FA) ehdottaa muun muassa ASP-lainan enimmäislaina-ajan pidentämistä ja lyhennysvapaata koskevien sääntöjen joustavoittamista.
- FA kannattaa monia ympäristöministeriön ehdottamia suuntaviivoja uudistukselle ja näkee niissä myös täydennettävää ja tilaa uusille avauksille.
- On hyvä, että toimivaa ASP-järjestelmää kehitetään jatkuvasti yhdessä pankkien kanssa.
- Ensiasunnon ostajien lisäksi huippuunsa viritetty ASP-järjestelmä tukee myös asuntomarkkinoita ja taloutta.
ASP on pankkien ja valtion yhteinen vastaantulo ensimmäisen oman kodin hankinnassa. Ympäristöministeriö valmistelee paraikaa ASP-lainsäädännön uudistusta, jonka suuntaviivoja Finanssiala ry (FA) pitää hyvinä ja perusteltuina. FA ehdottaa muun muassa enimmäislaina-ajan pidentämistä ja lyhennysvapaata koskevien sääntöjen joustavoittamista.
”Nykyisellään järjestelmä on melko kankea ja monimutkainen. Yksinkertaisempi järjestelmä tekisi ASP:stä sopivamman monelle kotitaloudelle”, toteaa Finanssiala ry:n asiantuntija Jussi Kettunen.
Kettunen toteaa, että maksimilaina-aikaa tulisi nostaa 30 vuoteen nykyisestä 25 vuodesta. Myös valtiontakausajan tulisi yhdenmukaisuuden vuoksi olla 30 vuotta.
”Ensiasunnon ostajat ovat usein nuoria ja tulokehitys on vasta alkuvaiheessa. Pidempi laina-aika mahdollistaisi esimerkiksi säästämisen lainan takaisinmaksun rinnalla”, Kettunen perustelee.
Lisäksi lyhennysvapaita koskevat säännöt kaipaavat joustavoittamista.
”Kuten todettu, ASP-säästäjät ovat usein nuoria, joilla elämäntilanteet saattavat muuttua nopeasti esimerkiksi perhetilanteen takia, ja lyhennysvapaille voi olla tarvetta. Lyhennysvapaiden viilaaminen liittyy myös enimmäislaina-aikaan: nykyisellään lyhennysvapaan ottaminen voi nostaa lainan kuukausittaista maksuerää asiakkaalle liian suureksi, koska laina-aika ei voi pidentyä.”
Myös eri säästämismuotojen tarjoaminen lisäisi järjestelmän joustavuutta ja toiminnallisuutta. Perinteisen ASP-tilisäästämisen lisäksi FA suhtautuu positiivisesti rahasto- ja osakesäästämisen yhdistämiseen ASP-säästämiseen tilisäästämisen rinnalle. Asiaa tulisikin selvittää tarkemmin. Piensijoittamiseen kannustava lainsäädäntö tukisi suomalaisten varallisuuden kehittymistä ia ASPin kehittäminen tähän suuntaan voisi olla kannatettavaa, sillä se kannustaisi jatkamaan säästämistä ja sijoittamista asunnon ostamisen ohella.
Lainvalmistelun yhteydessä on väläytetty mahdollisuutta palauttaa vuosina 2009–2011 käytössä ollut asuntosäästöpalkkio. FA kannattaa asian selvittämistä. Palkkion uusi käyttöönotto voisi osaltaan lisätä ASP-järjestelmän houkuttelevuutta. Koska vanhaan asuntosäästöpalkkiomalliin palaaminen tuskin olisi käytännöllisin ja paras ratkaisu, kannattaisikin FA:n mielestä selvittää muita keinoja. Vaihtoehtoina voisi rahallisen palkkion maksamisen sijaan olla varainsiirtoveron alentaminen tai valtiontakauksen määrän korottaminen.
Piristystä asuntomarkkinalle
FA:n ehdottamat uudet avaukset ASP-järjestelmään
- Maksimilaina-aika nostettava 30 vuoteen nykyisen 25 vuoden sijaan.
- Myös valtiontakausajan tulee yhdenmukaisuuden vuoksi olla 30 vuotta.
- Lyhennysvapaata koskevien sääntöjen joustavuutta tulee lisätä.
- ASP-säästöjen vaadittu omasäästöosuus on laitettava linjaan ensiasunnon ostajan lainakaton (enimmäisluototussuhteen) kanssa eli osuus olisi 5 prosenttia nykyisen 10 sijaan.
- ASP-lainalle on mahdollistettava monipuoliset korkosuojausratkaisut.
- Lainan enimmäismääristä ja aluerajoista samoin kuin neljännesvuosittaisesta säästämisvaatimuksesta luopumista tulee selvittää.
Kettunen muistuttaa, että ASP-järjestelmän kehittäminen nykyistä houkuttelevammaksi voisi vauhdittaa kauppaa asuntomarkkinoilla. ASP-tileillä on tällä hetkellä talletuksia yli miljardin euron edestä. Järjestelmän ehtojen parantamisella voisi potentiaalisesti olla merkittäväkin asuntokauppaa piristävä vaikutus.
”Ensiasunnon kauppa piristää usein suoraan muutakin asuntokauppaa: kun ASP-säästäjä ostaa ensiasunnon, sen myyjä voi lähteä ostamaan itselleen uutta asuntoa. Näin käynnistyy useamman asunnon myynnin ja oston ketju.”
Samoilla linjoilla on hallitusohjelma, jonka kirjauksen tavoitteena on turvata mahdollisuus ensiasunnon hankkimiseen ASP-järjestelmää kehittämällä. Ensimmäiset askeleet on jo otettu, sillä ASP-korkotukilainojen enimmäismääriä korotetaan 1.4.2024 alkaen.
”Nyt on hyvä aika uudistaa ASP-järjestelmää palvelemaan paremmin ensiasunnon ostajia”, Kettunen summaa.
Jäikö kysyttävää?
|Ota yhteyttä aiheen asiantuntijaan
Janoatko lisää?
Tähän aiheeseen liittyviä uutisia ja kolumneja
ASP-järjestelmä on hiomaton timantti, jota jalostamalla voitaisiin tavoitella suurempia päämääriä
ASP-lainan houkuttelevuus ja kilpailukyky eivät saa hävitä tavallisille asuntolainoille – nyt näin uhkaa käydä, jos ympäristöministeriön kaavailut toteutuvat
ASP-lainan tulee olla kaikkien ulottuvilla perhe- ja varallisuusasemasta riippumatta
ASP on pankkien ja valtion yhteinen kädenojennus ensiasunnon ostajille – vastaa kyselyyn, miten järjestelmää tulisi kehittää
