Kukaan ei vakuuta tulessa olevaa taloa – Kalifornian palot ovat osoitus muuttuvan ilmaston riskeistä

Kaliforniassa edelleenkin riehuvien tulipalojen aiheuttamien tuhojen arvioidaan tähän mennessä nousevan jopa 275 miljardiin dollariin, arvioi muun muassa yhdysvaltalainen sääyhtiö AccuWeather. Vakuutusyhtiöille tulevat tappiot liikkuvat kymmenissä miljardeissa dollareissa, arvioi muun muassa Yhdysvaltain yleisradioyhtiö NPR. 

Tuhot ovat suuret, eikä inhimillistä kärsimystäkään pidä vähätellä. Tietenkään Kalifornian palot eivät ole ensimmäinen suurkatastrofi. Tällä kertaa palot riehuvat yhdellä maailman kalleimmista asuinalueista, joten korvauksetkin ovat sen mukaiset. Köyhemmällä seudulla inhimilliset kärsimykset voisivat olla vieläkin mittavammat, mutta taloudelliset, varsinkin vakuutetut, vahingot pienempiä. Valitettavasti sama koskisi luultavasti myös medianäkyvyyttä.

Jotkin vakuutusyhtiöt ovat jo vetäneet omat johtopäätöksensä ja lopettaneet vakuutusten myöntämisen paloalueille, nostaneet maksuja tai jopa irtisanoneet jo voimassa olleita palovakuutuksia. Vakuutuksella varaudutaan riskiin, jonka realisoituessa vakuutuksesta maksetaan korvaus. Kukaan ei kuitenkaan vakuuta jo valmiiksi tulessa olevaa taloa, eikä vakuutus ole toimiva ratkaisu, jos katastrofivahingoista tulee enemmänkin sääntö kuin poikkeus

Vakuutusliiketoimintamalli ei toimi sellaisten riskien kanssa, jotka toistuvat hyvin usein ja jossa vahinkojen kokonaismäärä voi pahimmassa tapauksessa olla erittäin suuri. Ennätyksellisen rajut luonnonilmiöt ovat tuoneet niin paljon uusia epävarmuustekijöitä, että esimerkiksi monista veden äärelle rakennetuista kaupungeista on tulossa monissa maissa osittain vakuutuskelvottomia.

Nämä alueet ovat – Kalifornian maastopaloalueiden ohella – niitä jo tulessa olevia taloja.

Kalifornian valtavat vakuutustappiot eivät ainakaan välittömästi näy Suomessa. Kotitalouksia vakuuttavat yhtiöt toimivat paikallisesti.

Vaikka Suomessa luonnonolot ovat monia muita paikkoja maltillisempia, meilläkään ei olla turvassa muuttuvan ilmaston tuomilta riskeiltä. Tähän on myös vakuutusalan varauduttava. Suomessa esimerkiksi myrskytuulen ja sateiden nostama merenpinta voi aiheuttaa tulvavahinkoja rannikolla. Myös jokien aiempaa rajummat kevättulvat tuovat uusia riskejä.

======
Hillitsemätön ilmastonmuutos tarkoittaa vakuutuskelvotonta maailmaa.
======

Vakuutusala on nähnyt ilmastonmuutoksen riskinä jo 1980-luvulta saakka. Alalla on tärkeä rooli sekä ilmastokatastrofin vaikutusten hillinnässä että muutoksiin sopeutumisessa. Ala ei itse ole merkittävä saastuttaja eikä ilmastopolitiikan määrittelijä, mutta sillä on ratkaiseva rooli yhteiskunnan sietokyvyn ylläpidossa ja siinä, että taloudellinen kehitys tukee ilmastotavoitteita.

Myös suomalainen finanssiala on mukana kamppailussa ilmastonmuutoksen hillitsemiseksi. FA julkaisi vuonna 2021 Vahinkovakuuttaminen muuttuvassa ilmastossa -raportin, joka tarjoaa finanssialalle syvennettyä tietoa vahinkovakuuttamisen yhteyksistä ilmastonmuutoksen hillintään ja sopeutumiseen. Ilmastonmuutos vaikuttaa merkittävästi vakuutusalaan ja vaatii yrityksiltä riskienhallintaa ja uusia käytäntöjä. Hillitsemätön ilmastonmuutos tarkoittaa luonnonkatastrofivahinkojen osalta vakuutuskelvotonta maailmaa, joten vakuutusalalla on elintärkeä rooli ilmastonmuutoksen ratkaisemisessa.