ASP-järjestelmä on hiomaton timantti, jota jalostamalla voitaisiin tavoitella suurempia päämääriä

Hallitusohjelmassa on kirjaus, jonka mukaan hallitus rakentaa yhteiskuntaa, jossa suomalaisilla on työllään ja säästämisellään mahdollisuus hankkia omistusasunto. Hallituksen tavoitteena on siis edistää asuntojen ja asuntorahoituksen riittävää tarjontaa. Täsmällisempi omistusasuntomarkkinaa käsittelevä kirjaus mainitsee myös ASP-järjestelmän kehittämisen eräänä keinona, jolla turvataan mahdollisuus ensiasunnon hankkimiseen.

Ympäristöministeriö on parhaillaan uudistamassa ASP-järjestelmää. Hallituksen lakiesitysluonnos oli juuri lausuntokierroksella, ja monelta taholta on tuotu esiin, että keinotekoisten rajoitteiden purkamiseksi ja kannusteiden lisäämiseksi tulisi tehdä rohkeampia kirjauksia, joilla järjestelmän käytettävyys paranisi sekä lainanottajan että lainanantajan näkökulmasta.

Luonnosta lukiessa tulee mieleen, että nyt ei täysin hyödynnetä tilaisuutta kehittää järjestelmää palvelemaan nykyistä laajempia tavoitteita.

Pitkällä aikavälillä omistusasuminen kartuttaa kotitalouden varallisuutta ja lisää taloudellista liikkumavaraa. Oma asunto on ollut ja jatkossakin on suomalaiselle monessa tapauksessa hyvä sijoitus. ASP-järjestelmää uudistettaessa voitaisiin lisäksi kannustaa kansalaisia taloustaitojen kehittämiseen sekä ohjata valintoja vastuullisempaan suuntaan.

======
Järjestelmää kehittäessä riskit ovat saaneet
valmistelussa liian suuret mittasuhteet.
======

Lainvalmistelun yhteydessä on useaan otteeseen käynyt ilmi, että viranomaisia huolestuttavat valtiolle koituvat riskit ja niiden kasvu, mikäli järjestelmää kehittämällä tavoitellaan sille lisää suosiota.

Historiaa peilaten tämä lähestymistapa tuntuu erikoiselta, sillä lakiesitysluonnoksesta käy ilmi, että ASP-lainoihin liittyviä takauskorvauksia on maksettu vuosina 2000–2023 kuudessa tapauksessa, yhteensä 33 800 euroa. ASP-korkotukimenot taasen olivat vuodesta 2010 alkaen nollassa, kunnes korkojen noustua vuonna 2023 korkotukia maksettiin hiukan yli 4 miljoonaa euroa.

======
Voldemortkin oli lopulta kohdattavissa ja voitettavissa,
ja siitä seurasi paljon hyvää.
======

Kehitysehdotuksia useaan otteeseen lobanneena ja asiaa erilaisissa tilaisuuksissa esille tuoneena tuntuu, että valmistelun ylle on langetettu Harry Potterista tuttu komennuskirous, jossa kirouksen mantroihin sisältyy valtiolle koituvien riskien hokeminen ja niiden huomiointi. Tämä on toki tärkeä ja terve lähestymistapa mutta samalla tulisi myös ottaa huomioon, että erilaisten joustojen lisäämistä ja nykyisten kireiden kriteerien hölläämistä perustelisi myös se, että ASP-järjestelmän kustannukset ovat olleet valtiolle maltillisia ja riskit pieniä.  

Tätä taustaa vasten valtiolle koituvien kulujen ja riskien korostaminen tuntuu samalta kuin pelko Voldemortin kohtaamisesta. Voldemortkin oli lopulta kohdattavissa ja voitettavissa. Ja itse asiassa, siitä seurasi paljon hyvää.

======
Järjestelmää kehittämällä voitaisiin tavoitella laajempia tavoitteita.
======

ASP-järjestelmässä on potentiaalia kehittyä nykyistä paremmaksi ja monipuolisemmaksi tuotteeksi, jonka avulla voisi tavoitella muitakin päämääriä kuin nyt sille on asetettu.

Säästämisen aloittamisen mahdollistaminen jo lapsena kannustaisi pitkäaikaiseen säästämiseen ja taloustaitojen kerryttämiseen jo pienestä pitäen. Lapselle voisi opettaa esimerkiksi, mikä on säästölle maksettava korko ja miten se karttuu vuosien mittaan.

Lisäksi erilaisten säästämistapojen mahdollistaminen ja vertailu toisi arvokasta oppia siitä, miten eri sijoitusmuodot toimivat ja miten ne kartuttavat säästäjän varallisuutta. FA on esittänyt ASP-tilisäästämisen rinnalle erilaisia vaihtoehtoja, kuten sitä, että säästämisen voisi tehdä myös rahastojen tai osakkeiden kautta. Tämä tukisi hallitusohjelman kirjausta, jonka tavoitteena on edistää omistamisen kulttuuria ja tehdä Suomesta maailman talousosaavin kansa.

ASP-järjestelmän kehitysvaihtoehtoja mietittäessä ei voi sivuuttaa ilmastonäkökulmaa ja asuntojen energiatehokkuutta. FA on ehdottanut, että ASP-lainaan tuotaisiin jokin lisäetu, jos lainalla hankkii esimerkiksi A-energialuokan kodin tai rakennuttaa A-energialuokan tai hiilineutraalin pientalon. Tämä olisi esimerkin näyttämistä energiatehokkuus- ja ilmastotalkoissa ja säästäisi myös kuluttajien kukkaroa pienempien energialaskujen kautta.

Säästin, kerrytin säästöjä, ostin asunnon ja jatkoin säästämistä ja sijoittamista. Siinäpä oikeasti pitkällä aikavälillä arvoa ja hyvinvointia tuottava yhdistelmä.